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周二普法丨出借銀行卡有什么法律風(fēng)險(xiǎn)？
轉(zhuǎn)自：   原創(chuàng) 段彪永 律師    中小企業(yè)法務(wù)圈.
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                      案情簡(jiǎn)介

    張某和賈某系同學(xué)關(guān)系。2016年1月8日，賈某以需銀行卡收款為由，以張某名義辦理了某銀行借記卡并開通了網(wǎng)上銀行及預(yù)留了賈某電話為驗(yàn)證電話。2018年9月6日，張某因購(gòu)房查看個(gè)人征信，才發(fā)現(xiàn)賈某于2016年7月私自登錄網(wǎng)上銀行辦理貸款6萬元，且已逾期，張某不得已償還了上述貸款本金及利息合計(jì)69666元。隨后，張某訴至人民法院，請(qǐng)求賈某償還借款本息69666元和征信損失費(fèi)30000元。
    法院經(jīng)審理認(rèn)為，賈某在未取得張某同意的情況下，通過登錄網(wǎng)上銀行辦理貸款，登錄網(wǎng)上銀行需要進(jìn)行身份認(rèn)證，而身份認(rèn)證應(yīng)是網(wǎng)上銀行的登錄用戶名、密碼以及在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)放的驗(yàn)證碼。本案中，在銀行預(yù)留的是賈某的手機(jī)號(hào)，從而可知該筆貸款為賈某所貸。張某為賈某償還了該筆貸款的本息，現(xiàn)張某請(qǐng)求追償貸款本息，于法有據(jù)，本院予以支持。張某主張的征信損失30000元無法律依據(jù)，本院不予支持。

律師提示

    日常生活中，出借銀行卡（或銀行賬戶）給他人使用的行為非常常見，很多人并未意識(shí)到其法律風(fēng)險(xiǎn)。
    根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第六十五條之規(guī)定，?債務(wù)人借用他人銀行賬戶從事民事行為，債務(wù)人未向債權(quán)人履行還款義務(wù)，債權(quán)人有權(quán)以債務(wù)人及銀行賬戶出借人作為共同被告提起訴訟。在特定情形下，銀行賬戶出借人將與債務(wù)人承擔(dān)連帶清償責(zé)任，甚至需向債權(quán)人直接承擔(dān)還款責(zé)任。
    如出借的是貸記卡，或者銀行賬戶借用人利用相關(guān)信息向銀行貸款，逾期償還相關(guān)款項(xiàng)，銀行賬戶出借人不僅需歸還銀行貸款同時(shí)，個(gè)人征信還將受到負(fù)面影響。銀行賬戶出借人征信不良，勢(shì)必影響金融貸款，甚至影響出行和就業(yè)，但如事先未與借用人約定導(dǎo)致出借人信用不良法律后果的，法院可能不支持出借人信用不良的損失。
   《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第六十五條規(guī)定，非經(jīng)營(yíng)性的存款人有出租、出借銀行賬戶行為的，給予警告并處以1000元罰款；經(jīng)營(yíng)性的存款人出租、出借銀行賬戶行為的，給予警告并處以5000元以上3萬元以下的罰款。另外，出借賬戶的非法所得應(yīng)由人民法院依法收繳。

    銀行賬戶出借人明知借用人從事違法犯罪行為，仍出借銀行賬戶的，將構(gòu)成共同犯罪。如明知借用人是失信被執(zhí)行人，仍出借銀行賬戶幫助其逃避法院執(zhí)行，出借人構(gòu)成拒不執(zhí)行判決、裁定罪；如銀行賬出借人明知借用人轉(zhuǎn)移犯罪所得，仍出借甚至收取費(fèi)用的，出借人構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪，等等。
    綜上，部分中小企業(yè)法律意識(shí)淡薄或受利益驅(qū)使，將銀行賬戶出借給他人使用，不僅可能面臨民事賠償，對(duì)征信產(chǎn)生負(fù)面影響，還有可能被追究刑事責(zé)任。

                    法律規(guī)定

    1.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》
    第六十五條?存款人使用銀行結(jié)算賬戶，不得有下列行為：
   （一）違反本辦法規(guī)定將單位款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。
   （二）違反本辦法規(guī)定支取現(xiàn)金。
   （三）利用開立銀行結(jié)算賬戶逃廢銀行債務(wù)。
   （四）出租、出借銀行結(jié)算賬戶。
   （五）從基本存款賬戶之外的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬存入、將銷貨收入存入或現(xiàn)金存入單位信用卡賬戶。
   （六）法定代表人或主要負(fù)責(zé)人、存款人地址以及其他開戶資料的變更事項(xiàng)未在規(guī)定期限內(nèi)通知銀行。
    非經(jīng)營(yíng)性的存款人有上述所列一至五項(xiàng)行為的，給予警告并處以1000元罰款；經(jīng)營(yíng)性的存款人有上述所列一至五項(xiàng)行為的，給予警告并處以5000元以上3萬元以下的罰款；存款人有上述所列第六項(xiàng)行為的，給予警告并處以1000元的罰款。
    2.《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》
    第六十五條?借用業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章、蓋章的空白合同書或者銀行賬戶的，出借單位和借用人為共同訴訟人。
    3.《最高人民法院關(guān)于出借銀行賬戶的當(dāng)事人是否承擔(dān)民事責(zé)任問題的批復(fù)》（法〔經(jīng)〕復(fù)〔1991〕5號(hào)）
    江蘇省高級(jí)人民法院：
    你院〔1991〕經(jīng)請(qǐng)字第2號(hào)《關(guān)于如何確定出借銀行賬戶的當(dāng)事人民事責(zé)任的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：
    出借銀行賬戶是違反金融管理法規(guī)的違法行為。人民法院除應(yīng)當(dāng)依法收繳出借賬戶的非法所 得并可以按照有關(guān)規(guī)定處以罰款外，還應(yīng)區(qū)別不同情況追究出借人相應(yīng)的民事責(zé)任。
    此復(fù)。

法務(wù)部
2020年7月7日