工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)到底是啥？
快消時(shí)代、時(shí)間至上，先敲黑板：
工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制！
雇主責(zé)任險(xiǎn)彌補(bǔ)工傷保險(xiǎn)不足，替老板扛事！
團(tuán)體意外險(xiǎn)是員工的“福利”，跟老板無關(guān)！
思考題：一場事故中1個員工因工受傷，住院2個月，醫(yī)囑休息4個月，住院期間安排1人護(hù)理，經(jīng)勞動能力鑒定為6級傷殘，其受傷前工資為每月6000元。
問：
1、沒有買工傷保險(xiǎn)，企業(yè)能否就此逃避？
2、僅有工傷保險(xiǎn)，是否足矣？
3、外加雇主責(zé)任險(xiǎn)，可否轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？
4、團(tuán)體意外險(xiǎn)的理賠金額可以抵扣嗎？
一、不買工傷保險(xiǎn)，四面楚歌
“跑不了”
工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制的，企業(yè)不買工傷保險(xiǎn)，發(fā)生工傷的，企業(yè)仍應(yīng)按照工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。
“被罰款”
自欠繳之日起，按日加收萬分之五的滯納金（相當(dāng)于18%的年利率）；
逾期仍不繳納的，處欠繳數(shù)額1倍以上3倍以下的罰款。
“被補(bǔ)償”
勞動者可以解除勞動合同，且企業(yè)要按規(guī)定支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償按勞動者在本單位工作的年限，每滿一年支付一個月工資的標(biāo)準(zhǔn)向勞動者支付。六個月以上不滿一年的，按一年計(jì)算；不滿六個月的，向勞動者支付半個月工資的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。勞動者月工資高于用人單位所在直轄市、設(shè)區(qū)的市級人民政府公布的本地區(qū)上年度職工月平均工資三倍的，向其支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)按職工月平均工資三倍的數(shù)額支付，向其支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪晗拮罡卟怀^十二年。
“被拉黑”
根據(jù)人力資源社會保障部《社會保險(xiǎn)領(lǐng)域嚴(yán)重失信“黑名單”管理暫行辦法（征求意見稿）》，用人單位未按相關(guān)規(guī)定參加社會保險(xiǎn)且拒不整改的，將被列入社?！昂诿麊巍?，最終進(jìn)入全國信用信息共享平臺。
二、雇主責(zé)任險(xiǎn)，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力
1、屬于商業(yè)保險(xiǎn)，遵循自愿投保原則，與工傷保險(xiǎn)的強(qiáng)制投保不同。
2、屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任保險(xiǎn)。
3、對于雇主責(zé)任險(xiǎn)的定義，描述不盡相同，如：
（1）有的保險(xiǎn)公司定義為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雇員在其雇傭期間因從事保險(xiǎn)合同所載明的被保險(xiǎn)人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，符合國務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條、第十五條規(guī)定可認(rèn)定為工傷的，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償
（2）有的保險(xiǎn)公司定義為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雇員因從事保險(xiǎn)單載明的業(yè)務(wù)工作而遭受意外，包括但不限于下列情形，導(dǎo)致負(fù)傷、殘疾或死亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：
i 在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；
ii工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；
iii在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；
iv因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；
v在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害；
vi在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48 小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；
vii在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害；
viii原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)；
ix法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
4、可以成為工傷保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。
5、投保人為企業(yè)、被保險(xiǎn)人為雇員、受益人為企業(yè)。
6、買了工傷保險(xiǎn)，為什么還要買雇主責(zé)任險(xiǎn)？
因?yàn)橄铝许?xiàng)目不由工傷保險(xiǎn)基金支付，由企業(yè)自行承擔(dān)：
I 工傷職工在停工留薪期內(nèi)，原工資福利待遇不變，由企業(yè)按月支付；
ii生活不能自理的工傷職工在停工留薪期（最長可以24個月）需要護(hù)理的，由企業(yè)負(fù)責(zé)；
Iii工傷職工達(dá)到五級、六級傷殘的，企業(yè)須按月發(fā)給傷殘津貼，符合條件勞動合同終止的，企業(yè)還須支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金；
iv工傷職工達(dá)到七級至十級傷殘的，企業(yè)須支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。
三、團(tuán)體意外險(xiǎn)
1、與雇主責(zé)任險(xiǎn)一樣，是商業(yè)保險(xiǎn)，遵循自愿投保原則，與工傷保險(xiǎn)的強(qiáng)制投保不同。
2、屬于人身保險(xiǎn)，區(qū)別于屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)。
3、意外傷害險(xiǎn)的定義描述相對統(tǒng)一，即：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或傷殘的，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金，且給付各項(xiàng)保險(xiǎn)金之和不超過保險(xiǎn)金額。
4、投保人為企業(yè)、被保險(xiǎn)人為雇員、受益人為雇員或其指定的受益人。
5、員工獲得保險(xiǎn)理賠款，企業(yè)不得將該部分金額進(jìn)行抵扣。
【（2016）粵03民特626號深圳市寶驪達(dá)物流有限公司申請撤銷仲裁裁決民事裁定書指出：本院認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)和社會工傷保險(xiǎn)具有不同的性質(zhì)，兩者在法律關(guān)系、支付條件、支付主體、適用法律等方面均存在不同。申請人購買的商業(yè)保險(xiǎn)，屬于人身保險(xiǎn)范疇，受益人只能是勞動者，如果用人單位將該理賠金額予以抵扣，則變相的成為了商業(yè)保險(xiǎn)的受益人，這與保險(xiǎn)的性質(zhì)不相符。故，即使商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)獲得理賠，也不應(yīng)予以抵扣。仲裁委未將商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)在工傷保險(xiǎn)中予以抵扣，并無不妥之處，本院予以確認(rèn)?！?/span>
四、一個案例
一場事故中1個員工因工受傷，住院2個月，醫(yī)囑休息4個月，住院期間安排1人護(hù)理，經(jīng)勞動能力鑒定為6級傷殘，其受傷前工資為每月6000元。
企業(yè)老板須賠償：
1、停職留薪期間的工資補(bǔ)助：6個月*6000元=36000元；
2、護(hù)理費(fèi)：按每天100元計(jì)算，60天*100元=6000元；
3、傷殘津貼：按月支付6000*60%，至勞動者提出解除勞動合同或者勞動關(guān)系終止之日；
4、 對于勞動合同期滿或解除勞動合同的員工，須一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金：29個月*5179元=150191元。
如果購買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，上述金額合計(jì)數(shù)可以被轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。具體轉(zhuǎn)嫁金額還需要審查具體的雇主責(zé)任險(xiǎn)合同條款，尤其是其中的保險(xiǎn)限額、責(zé)任免除等條款。
另外，員工因第三人侵權(quán)導(dǎo)致發(fā)生損害，會面臨更為復(fù)雜的法律問題，比如雇主責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的劃分、雇主的追償權(quán)行使等，囿于篇幅，此篇暫不予深入討論。 原文轉(zhuǎn)自余炳燊法律人
( 德宏分公司） 2020.09.04.
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